住宅ローンはいくらでも借り入れが可能になるわけではなく、条件によって借入限度額が決まっています。
また、借入上限が高いからといって上限いっぱいまで住宅ローンを借りてしまうのはおすすめできません。
今回は、住宅ローンの借入限度額が決まる基準や借入上限を引き上げるための方法、住宅ローンの注意点についてご紹介します。
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住宅ローンの借入限度額を決める基準
住宅ローンの借入限度額は、債務者の方が本当に借入期間内にその金額を返済できるかを予測して決められます。
借入限度額の基準はいくつかあり、それらを総合的に審査して金額が決められるのです。
たとえば、債務者の年収は重要な審査基準のひとつとなります。
勤務している会社や職種、勤続年数や年収などから、安定した収入があるのかが審査されるのです。
また、現在返済中のほかのローンと合わせた年収に対する返済負担率も審査の基準となります。
年収のうちどれだけの金額を返済に充てているかを示す返済負担率は、基本的に20～40％に収められ、25％以下になることが多いです。
さらに、完済年齢から現在の年齢まで逆算して何年間返済し続けられるかも基準となります。
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住宅ローンの借入上限額を引き上げる方法
希望の借入額が収入に対して高額になる場合、何とかして借入上限を引き上げないと希望額を借りられない場合があります。
借入上限額を引き上げるためには、親子間や夫婦間で収入を合算して審査してもらう「収入合算」が有効です。
1人分の収入では借りられない金額でも、2人分の収入であれば借りられる可能性があります。
また、月々の返済額はそのままに、借入期間を延ばして借入可能額を増やすことも可能です。
さらに、ボーナスが支給される月にはボーナス払いで返済する設定にしておけば、ボーナスを利用しない場合よりも借入可能額が増えます。
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住宅ローンを借入限度額で借りるうえでの注意点
借入額を増やせばその分高額な物件を購入できますが、不動産は購入して終わりではありません。
住宅を購入したあとは、物件の評価額に応じた固定資産税を毎年支払う必要があります。
また、住宅で長く暮らすには、メンテナンスのための維持費がその都度必要です。
借入限度額いっぱいまでお金を借りてしまうと、これらの支払いと返済による負担が大きくなりすぎてしまいます。
生活に支障が出ないように、無理のない返済計画を立てて借り入れることをおすすめします。
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まとめ
住宅ローンの借入限度額は一律で決まっているわけではなく、債務者の条件をもとに総合的に判断されます。
基本的には収入が多く、長い間安定して返済できる方のほうが借入上限額が高いです。
借入限度額いっぱいまで借りてしまうと生活に支障が出る可能性があるため、無理のない範囲内での利用をおすすめします。
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